Как не попасть в кредитное рабство — 5 советов заемщикам!

В нашей стране огромное количество заемщиков не могут погасить просроченный кредит. Заложниками банков потребители становятся по разным причинам, но чаще всего исключительно по своей вине. Самая частая причина – недостаток средств на платежи. Почему заемщики становятся рабами кредитов? Как избежать попадания в список постоянных должников? Обо всем этом рассказывается в статье.

1. Изучаем все условия кредита

   Чтобы не стать должником, необходимо внимательно читать содержание кредитной программы. В ней всегда указаны главные, а также дополнительные условия:

   • получения денег;
   • выплаты долга.

   Причем в описании продукта нет пунктов, которые можно пропустить – важна вся информация. Прежде чем прийти в отделение банка или подать заявку онлайн, следует уточнить те условия кредита, которые касаются его стоимости. В частности, заемщик должен точно знать, по какой ставке выдается кредит – размер и вид.

   Также особое внимание рекомендуется уделять:

   • схеме и графику погашения;
   • мерам наказания за просрочки;
   • условиям использования залога.

   В кредитную яму часто попадают заемщики, забывающие о том, что за задержку платежа банк начинает начислять штрафы и пени. Каждая просрочка увеличивает риск того, что заемщик станет заложником кредитора.

   Если заем был выдан с обеспечением в виде имущества, то пользоваться им нужно только в соответствии с правилами банка. Так, кредиторы часто запрещают любую реализацию залога, а за нарушение правил – наказывают крупными штрафами.

2. Выбираем «безопасную» сумму долга

   В заявке на кредит заемщик всегда указывает, какую сумму он хочет взять у кредитора. При этом некоторые потребители заполняют этот пункт, учитывая только сложность финансовой проблемы. Другими словами, заемщик планирует получить именно столько, сколько ему требуется. Но не всегда нужная сумма – это правильный выбор.

   Чтобы денег хватало на погашение кредита, следует грамотно определять сумму долга. Для этого необходимо:

   1. Подсчитать все доходы за месяц.
   2. Проанализировать сумму обязательных расходов.
   3. Сравнить размер будущего займа с суммой дохода за вычетом расходов.

   Только после выполнения всех этих процедур можно приступать к оформлению кредита. Ведь они помогают заранее определить кредитную нагрузку. А значит, позволяют скорректировать ежемесячные расходы семьи таким образом, чтобы вовремя вносить платеж по кредиту.

   «Безопасной» суммой займа считается такая, на возврат которой будет уходить не больше 40% ежемесячного бюджета заемщика. Если после подсчетов становится ясно, что доходов на погашение не хватит, то для снижения риска кредитной ямы рекомендуется либо:

   • оформить менее крупный заем;
   • найти дополнительный источник дохода.

   Стоит отметить, что банк, проверяющий платежеспособность, может отклонить заявку, если доход заемщика не соответствует сумме долга. Поэтому правильный выбор суммы кредита снижает риск не только попадания в список постоянных должников, но и отказа в выдаче денег.

3. Соблюдаем график платежей

   Наиболее частая ошибка заемщиков, с которой начинается дорога в кредитное рабство – это несвоевременный взнос. При составлении договора банк устанавливает график платежей. Чтобы не допустить просрочки, заемщик должен производить платеж по кредиту точно в указанный срок. Даже небольшое отступление от графика является поводом для банка начать процедуру начисления:

   • фиксированных штрафов;
   • пени.

   Причем размер штрафов может увеличиваться пропорционально количеству просрочек. Чем чаще заемщик вносит платеж с нарушением графика, тем крупнее штраф. Пени, в свою очередь, также увеличивают риск попадания в заложники кредитора. Ведь эти добавочные проценты каждый день начисляются на сумму задолженности. Соответственно, размер просроченного долга стремительно увеличивается.

   Чтобы не допустить просрочек, необходимо вносить платежи вовремя. А для этого рекомендуется:

   • завести дневник кредитных платежей;
   • указывать в дневнике дату каждого взноса;
   • установить напоминание в телефоне или на другом устройстве;
   • совершать платеж минимум за 5 дней до крайней даты.

   Если есть риск просрочки из-за нехватки денег, то следует откладывать всю сумму платежа сразу после получения зарплаты. Также нужно учитывать способ внесения взноса – наличными или на счет банка. При использовании второго варианта возможны задержки поступления денег.

4. Грамотно действуем при финансовых проблемах

   Погашение кредита без проблем – это и правильное поведение в случае уменьшения платежеспособности. Заемщики нередко стараются скрыть от кредитора сложности с финансами, поскольку опасаются, что он потребует досрочного возврата долга. Однако такое поведение приводит, как правило, к образованию просроченного долга и штрафным санкциям.

   Грамотные заемщики всегда сообщают кредитору о том, что у них снизился доход. Ведь обращение в банк в таких случаях дает возможность:

   • избежать штрафов и прочих мер наказания;
   • сохранить репутацию;
   • снизить риск кредитной ямы.

   Если кредитор видит, что у заемщика действительно сложности с деньгами, то он обычно не начисляет штраф, а предлагает клиенту способы решения вопроса. Например, отсрочка по кредиту помогает в тех случаях, когда у заемщика уменьшился доход, но его можно восстановить за короткий срок. Своевременное оформление отсрочки избавляет от дополнительных расходов по погашению задолженности и начисленных штрафов.

5. Берем деньги у кредиторов при необходимости

   Рабами кредитов чаще всего становятся потребители, которые обращаются в банки для решения даже незначительных финансовых проблем. В частности, большая часть жителей нашей страны пользуется кредитными продуктами для приобретения бытовой техники или покупки дорогой одежды. При этом они не задумываются о том, как будут возвращать деньги. Для них главное – реализовать задуманное.

   Многие заемщики настолько привыкают пользоваться кредитными средствами, что уже не в состоянии обойтись без услуг банков. В свою очередь, жизнь взаймы приводит к серьезным последствиям:

   • образованию крупных долгов в нескольких банках;
   • ухудшению кредитной истории;
   • острой нехватки денег на нужды семьи.

Один заем следует за другим, а сумма долга увеличивается. Некоторые берут деньги в другом банке, чтобы погасить текущий кредит. Но это, как правило, только увеличивает расходы и риск стать постоянным заложником кредиторов. Оформлять займы следует только для решения важных финансовых задач. И только при условии, что доход позволяет справиться с кредитной нагрузкой.